Сага про ОСАГО. На какие уловки идут страховщики, чтобы заработать на водителях, и есть ли способ этого избежать? Разбираемся подробно.

ОСАГО – обязательный полис автострахования, без которого водитель в России не имеет права садиться за руль автомобиля. Такое требование для владельцев транспортных средств в стране закрепил федеральный закон в 2003 году. Цель – страхование ответственности самого водителя.

 

Фото – avtoguru.pro

 

С каждым годом соблюдать закон россиянам становится всё сложнее, говорит председатель правления Общества по защите прав потребителей в сфере страхования Игорь Пушкарь. Одна из главных проблем – постоянное увеличение стоимости обязательной автогражданки.

 

Фото – из личного архива Игоря Пушкаря.

 

ИГОРЬ ПУШКАРЬ, ПРЕДСЕДАТЕЛЬ ПРАВЛЕНИЯ ОБЩЕСТВА ПО ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ

 

«Мрачные прогнозы экспертов об увеличении стоимости полиса ОСАГО сбылись. За 2022 год цена на полис повысилась почти на 40%. Было два повышения – январское и в сентябре. Если до сентября 2022 года полис ОСАГО стоил в среднем 2206 рублей, то после 13 сентября он уже увеличился в диапазоне от 1600 до 7500. Это повышение страховые компании стыдливо назвали расширением базового коридора».

 

Базовый тарифный коридор действительно существует. Это финансовые рамки от минимальной до максимальной стоимости автогражданки. Их утверждает Центробанк. Страховые компании могут устанавливать свои цены на автостраховку в этих пределах. Однако часто страховщики, подавая данные регулятору, лукавят и закладывают в тариф бóльшие цены, чем есть в действительности, уверяет эксперт.

 

Фото – rbc.ru

 

«Жадность страховых компаний – один из важных факторов повышения цен на автогражданку. У нас отсутствует реальная статистика их убыточности, исходя из новых цен на запасные части. Предоставляя свои данные Банку России, который и утверждает эти тарифные коридоры, руководители действуют с упреждением. Для них важно, чтобы денег плательщиков не просто хватило, а было больше. Таким образом они защищают себя от убыточности некоторых операций. Они закладывают тарифы с серьёзным превышением, а Банк России эти тарифы утверждает. Отсюда и такой значительный рост».

 

Так ли страшен «чёрт»?

 

Именно рост стоимости комплектующих для ремонта авто страховщики называют главной причиной увеличения цен на ОСАГО. Однако Игорь Пушкарь уверяет: это не более чем ещё одна уловка предпринимателей, которые не желают терять прибыль.

 

Действительно, автозапчасти в последние годы подорожали, появились проблемы с логистикой. Но насколько серьёзно эти проблемы отразились на реальной цене автогражданки, сказать сложно.

 

Фото – e-osago.ru

 

«Реальной статистики, которая показала бы нам взаимосвязь роста цен на автозапчасти и ОСАГО, нет, поэтому и оценить, реально ли необходимо такое увеличение тарифов, невозможно. Представьте, 5-7 лет назад, когда тарифного коридора не было, базовый тариф равнялся 1980, то есть взять с автовладельца больше страховщики не могли. Теперь же максимально реально запросить в рамках базового тарифного коридора 7500, плюс различные коэффициенты. Рост очень серьёзный».

 

В отличие от автовладельцев, которые обязаны по закону оформлять полис ОСАГО, страховые компании могут отказаться от лицензии на этот вид страхования. Но этого не происходит. Крупные страховые компании только наращивают объемы по ОСАГО, а значит это крайне выгодный сегмент на рынке автострахования, поясняет Игорь Пушкарь.

 

Дисбаланс интересов

 

Если ещё в августе 2022-го максимальный базовый тариф не мог превышать 5900 рублей для физических лиц, владеющих легковыми автомобилями, то сейчас предельный размер достиг 7500. И это только «база». На конечную стоимость полиса влияют различные коэффициенты – от стажа автовладельца, состояния транспортного средства, его категории и марки выпуска до сезонности и продолжительности оформляемого ОСАГО. Раньше снизить расчётную цену водители могли безаварийной ездой. При этом копить на скидку приходится не один год. Теперь же и эти старания автостраховщики не особо ценят, говорит Игорь Пушкарь.

 

«Страховые компании используют метод кнута и пряника. Прилежным водителям они дают малюсенький «пряничек», а нарушителей наказывают по полной. Я приведу простой пример. Несколько лет назад существовал коэффициент «бонус-малус». Автовладелец за 10 лет безаварийной езды мог получить 50%-ную скидку на полис. А за нарушение ПДД, которое привело к ущербу, стоимость ОСАГО могла вырасти в 2,5 раза.

 

Фото – ufa.tts.ru

 

Сейчас стоимость бонуса для безаварийных водителей снизилась до 46%, а вот для водителей-лихачей она увеличилась с 2,5 до 3,95 раз. Это почти в 4 раза больше! Здесь есть некая диспропорция, которая приводит к получению доходов страховые компании, но не автовладельцев».

 

Закон не по карману?

 

Ещё меньше водителей стимулируют постоянно растущие цены на полис ОСАГО. По наблюдениям эксперта, на дорогах Омска с каждым повышением появляется всё больше тех, кто ездит без страховки. Некоторые уже просто не могут себе позволить быть законопослушными автовладельцами, объясняет Игорь Пушкарь.

 

Фото – asn-news.ru

 

Штраф за езду без автостраховки 800 рублей. Это при условии, что машину остановят госавтоинспекторы, проверят документы и установят факт отсутствия ОСАГО. Такое происходит не так часто, согласитесь? А если и случится, то отделаться небольшим штрафом гораздо проще, чем оплатить полную стоимость полиса. А вот риск попасть в ДТП без него гораздо серьёзнее – возмещать ущерб пострадавшей стороне придётся из своего кармана. Размер может превысить сотни тысяч рублей. Однако и это многих не останавливает, говорит Игорь Пушкарь.

 

«Гражданская ответственность у многих низкая. “Я ездил без аварий 10 лет и ничего со мной и не случится”, так считают многие. Руководствуясь этим принципом, люди отказываются заключать договор и осознанно рискуют. Но для некоторых сумма автостраховки становится действительно неподъёмной. Я видел полисы, которые по нынешним ценам превышали 70000 рублей. Это немалые деньги для среднестатистической семьи из Омска».

 

Онлайн-экономия

 

Однако способы сэкономить на оформлении полиса ОСАГО всё же есть, говорит эксперт. Достаточно зайти в интернет и вбить в поисковой строке фразу «ОСАГО онлайн». Сервис выдаст сразу несколько агрегаторов, которые помогут рассчитать стоимость автостраховки в нескольких страховых компаниях и выбрать самый выгодный для вас вариант.

 

«В каждой страховой компании установлен свой базовый тариф в рамках тарифного коридора. Он может быть ниже или выше. И для вас это главная переменная в определении итоговой стоимости полиса. Агрегаторы наглядно покажут предложения страховщиков, когда вы внесёте в таблицу свои данные. Остаётся только выбрать и оформить полис».

 

Фото – vbr.ru

 

Кстати, сделать это можно тоже онлайн. Достаточно подтвердить свои данные, оплатить полис и сразу получить его в электронном виде. При необходимости после документ можно распечатать. Сейчас действительны оба варианта. Однако эксперт призывает быть максимально внимательными при выборе сайта автостраховщика.

 

«В интернете появилось много фейковых сайтов. Они практически дублируют оригинал. К примеру, в названии может отличаться лишь пара букв. Заметить это неопытному пользователю очень сложно. Если водитель оформит и оплатит полис на таком сайте, он его, конечно, получит, однако документ будет недействительным. Такой полис не покроет ущерб в случае ДТП. Я рекомендую заходить на сайты страховых компаний через портал РСА – Российский Союз Автомобилистов».

 

Отказ вне закона

 

Но бывает и так, что в оформлении полиса ОСАГО отказывают и сами страховые компании. По словам Игоря Пушкаря, такая тенденция наблюдается по всей стране, в том числе и в Омске, уже на протяжении последних нескольких лет.

 

Чаще в списке «отказников» оказываются неприбыльные для страховщиков клиенты – мотоциклисты, водители общественного транспорта и такси. Первые нерентабельны, вторые убыточны, поясняет автоэксперт.

 

К примеру, лимит гражданской ответственности для перевозчиков в случае причинения вреда здоровью пассажира сейчас достигает 2 млн рублей. Выплачивать такую сумму пострадавшему страховщики не хотят, поэтому всячески увиливают от оформления полиса. Юрист настаивает: это незаконно.

 

Фото – strahovkaved.ru

 

«Отказ в оформлении и продаже полиса ОСАГО незаконен в любом случае, потому что договор ОСАГО является публичным. Государство фактически возлагает обязанность на автовладельца заключить этот договор, и страховая компания препятствовать ему в реализации этой обязанности, предусмотренной государством, не может».

 

Если страховой агент отказывает в оформлении полиса ОСАГО, доставайте телефон и фиксируйте факт на камеру или запишите разговор на диктофон. Такие доказательства помогут восстановить справедливость.

 

Обратитесь к руководству компании. Не помогло? Пишите жалобу через сайт Банка России. Для этого там есть специальная форма. Регулятор обяжет страховщика оформить для вас полис ОСАГО. Кроме того, за отказ компании грозит штраф: для должностных лиц от 20 до 50 тысяч рублей, для юридических от 100 до 300 тысяч. В крайнем случае владельца и вовсе могут лишить лицензии.

 

Автор: Ксения Тоичкина