Не за горами. Почему о достойной пенсии нужно думать в молодости

Дата публикации: 13.07.2022

В молодости собственная пенсия кажется чем-то нереальным. Сложно представить себя старым и больным человеком, который не имеет сил зарабатывать деньги. Да и когда это будет  лет через 40! Может я ещё и не доживу, чего беспокоиться? 

Вдобавок современная молодежь видит историю своих дедушек и бабушек, пап и мам, которые проработав всю жизнь, на старости лет получают от государства прожиточный минимум. Отсюда возникает другой неверный вывод: работай не работай, а пенсия всё равно будет гроши и на неё не проживёшь.   

«Трамплин» считает такой подход ошибочным. Взрослый человек, которому уже исполнилось 18 лет, должен знать свои права и пользоваться ими. Можно по-разному воспринимать государственную пенсию, но стоит как минимум знать, как она будет вам начисляться и от чего будет зависеть её размер. Для этого «Трамплин» решил провести для своих читателей ликбез по российской пенсионной системе.


В разных странах пенсионное законодательство устроено по-разному. Например, в Европе работники сами платят за себя страховые взносы, в США важная часть пенсии это личные сбережения пенсионера. В нашей стране за учёт пенсионных прав граждан, назначение и выплату пенсий отвечает Пенсионный фонд России (с 2023 года эти функции перейдут к объединенному Фонду пенсионного и социального страхования РФ).  

В России действует система обязательного пенсионного страхования. ОПС это система выплат, которая компенсирует потерю дохода гражданину при выходе на пенсию и непосредственно зависит от размера зарплаты за прошлые годы. 

В течение жизни гражданин работает и часть его оплаты труда работодатель перечисляет в ПФР в виде страховых взносов. Чем выше зарплата и чем дольше человек работает, чем дольше ведутся отчисления, тем больше будет его пенсия в старости. Работодатель, или по-другому страхователь, должен ежемесячно вносить в ПФР страховые взносы. Их размер составляет 22% от фонда оплаты труда за год. Не стоит их путать с подоходным налогом, который тоже оплачивает работодатель. Сумма налога на доходы физических лиц уменьшает сумму полученной на руки заработной платы, а страховые взносы нет. Расчёт ведётся от размера зарплаты, но выплачивает их работодатель из своих средств, т.е. за счёт выручки.

Именно поэтому многие недобросовестные работодатели пытаются платить своим работникам «черную» или «серую» зарплату. В этом случае им не нужно из своих средств платить пенсионные взносы или их размер сильно уменьшается. По итогу работодатель получает больше прибыли, а все издержки несет работник ведь именно он недополучит свои пенсионные деньги в старости. К сожалению, многих молодых людей эта ситуация не смущает, ведь «пенсия еще далеко». И они готовы отказываться от своих законных прав на достойную пенсию, соглашаясь на неофициальную работу.  

В нашей стране существуют следующие виды пенсий: 

  • страховая пенсия 
  • пенсия по государственному пенсионному обеспечению 
  • накопительная пенсия 
  • добровольная пенсия  

Страховая пенсия

Обязательное пенсионное обеспечение, которое охватывает всех работающих россиян, основывается на страховых принципах, т.е. при наступлении страхового случая (человек не может работать) выплачивается страховка. Нетрудоспособность может наступить по старости, по инвалидности, по случаю потери кормильца. Соответственно, ФЗ «О страховых пенсиях» выделяет три вида страховых пенсий:

  1. По старости когда человек больше не может работать в силу возраста. 
  2. По инвалидности когда человек, ещё только зарабатывающий пенсию, вынужден прекратить работу по состоянию здоровья. 
  3. По случаю потери кормильца когда работавший человек, содержавший ребёнка, родственника-инвалида, пенсионера, умирает. 

Страховую пенсию по старости может получить мужчина старше 65 лет и женщина старше 60 лет (пенсионный возраст в России был поднят на пять лет после реформы 2018 года). Этот человек должен иметь минимальный трудовой стаж: на 2022 год это 13 лет, к 2024 он составит 15 лет. Кроме того, человек должен иметь минимальное количество пенсионных коэффициентов (баллов): в 2022 году их должно быть не менее 23,4, а к 2025 году не менее 30. Индивидуальные пенсионные коэффициенты (баллы) каждый год рассчитывает и начисляет вам пенсионный фонд. Они зависят от размера страховых взносов и количества трудовых лет. 

Страховая пенсия по старости состоит из фиксированной выплаты (ее базовый размер сейчас 7220 рублей) и произведения ваших пенсионных баллов на стоимость одного пенсионного коэффициента (сейчас она 118,1 рублей). 

Из этой формулы следует, что чем больше у вас будет баллов на момент выхода на пенсию, тем выше будет пенсия. А количество баллов зависит от размера вашей белой зарплаты. Чем выше зарплата тем больше пенсионных баллов будет начислено (но не более 10 за год). Соответственно, на наиболее высокую страховую пенсию могут рассчитывать люди с большим стажем и большой «белой» зарплатой. 

Право на страховую пенсию по инвалидности имеют граждане, признанные инвалидами I, II или III группы. 

Право на страховую пенсию по случаю потери кормильца имеют нетрудоспособные члены семьи умершего кормильца, состоявшие на его иждивении. Это могут быть:

  1. дети, братья, сестры и внуки умершего кормильца, не достигшие возраста 18 лет (если они обучаются очно то до 23 лет) 
  2. один из родителей или супруг, либо дедушка, бабушка умершего кормильца независимо от возраста и трудоспособности, если они ухаживают за несовершеннолетними иждивенцами кормильца из предыдущего пункта 
  3. родители и супруг умершего кормильца, если они достигли возраста 65 и 60 лет (соответственно мужчины и женщины)
  4. дедушка и бабушка умершего кормильца, если они достигли возраста 65 и 60 лет (соответственно мужчины и женщины), либо являются инвалидами.

Страховая пенсия основной вид пенсии в России. Её выплачивают за счет средств ПФР. Страховую пенсию в России получают около 40 млн человек. 

Пенсия по государственному пенсионному обеспечению

Этот вид пенсии назначается военнослужащим, федеральным служащим, чернобыльцам, нетрудоспособным гражданам. Пенсии по государственному пенсионному обеспечению можно условно разделить на два вида: пенсии за выслугу лет и социальные пенсии. 

Пенсия за выслугу лет. Государственная пенсия за выслугу лет назначается федеральным государственным гражданским служащим, военнослужащим, космонавтам и работникам летно-испытательного состава. Она выплачивается одновременно с трудовой пенсией по старости (инвалидности) органом, осуществляющим пенсионное обеспечение. 

Социальная пенсия (пенсия по старости, пенсия по инвалидности, пенсия по случаю потери кормильца, социальная пенсия). Государство обеспечивает пенсией тех, кто по объективным причинам не смог заработать пенсию сам. 


Пенсии по государственному пенсионному обеспечению выплачиваются не за счёт средств Пенсионного фонда и не из средств системы обязательного пенсионного страхования, а за счёт средств соответствующего министерства или ведомства, т.е. из средств федерального бюджета. В России такую пенсию получают около 3 млн человек.  

Накопительная пенсия

Эти средства также называют «пенсионными накоплениями». До 2014 года работодатель должен был уплачивать страховые взносы за своих сотрудников в страховую (16%) и накопительную (6%) часть пенсии. С того времени и до конца 2023 года государство ввело мораторий на накопительную пенсию, и работодатель отдаёт все 22% отчислений только в счёт страховой пенсии. Сейчас взносы на накопительную пенсию могут добровольно производить гражданине или их работодатели, также ее можно пополнить из средств материнского капитала. Накопления можно формировать не только в ПФР, но и в негосударственных пенсионных фондах (НПФ). 

Чем накопительная пенсия отличается от страховой:

  • человек сам распоряжается своей накопительной пенсией. Он решает, где будет хранить эти деньги в ПФР или переведет их в негосударственный пенсионный фонд. 
  • ПФР или НПФ вкладывают накопительную пенсию в инвестиции и за счёт этого накопления растут. 
  • накопительная пенсия больше похожа на банковский вклад, которым человек может воспользоваться только после официального выхода на пенсию. 
  • в отличие от страховой пенсии, накопительную можно наследовать.

Добровольная пенсия 

Фактически это ещё одна пенсия, которая формируется человеком самостоятельно. Чтобы получать такую пенсию, будущему пенсионеру необходимо в течение определенного времени перечислять взносы в негосударственный пенсионный фонд. Если работодатель делает отчисления на добровольную пенсию своих работников, такая пенсия называется корпоративной. 


В программах негосударственного пенсионного обеспечения принимают участие около 6 млн человек.

Как узнать размер своей будущей пенсии 

Если вы хотите разобраться со своей будущей пенсией, то для начала вам стоит ознакомится с индивидуальным лицевом счетом гражданина в ПФР. 

Посмотреть состояние своего пенсионного счёта можно в личном кабинете на сайте фонда (вход через «Госуслуги»).  В нём вы можете получить о сведения о страховом стаже, количестве пенсионных баллов, размере уплаченных работодателем взносов и т.д. Также через личный кабинет вы можете осуществлять всё взаимодействие с Пенсионным фондом: подавать заявления, заказывать справки, оформлять социальные выплаты. 

Попробуйте рассчитать размер своей будущей пенсии воспользуйтесь пенсионным калькулятором на сайте ПФР или на других ресурсах. 

Эти два несложных действия дадут вам примерное представление, сколько денег у вас будет в старости. Если сумма вас не устраивает, тогда стоит подумать об изменениях в жизни. 

Возможно, вам надо самостоятельно начать собирать деньги на пенсию, сделав это одной из своих финансовых целей. Многие люди для этого открывают отдельный брокерский счёт и помаленьку покупают на него ценные бумаги. Это будут ваши долгосрочные инвестиции, на 10-20-30 и более лет. Статистически в долгосрочной перспективе фондовый рынок растёт. Ваш брокерский счёт успеет пережить не один финансовый кризис, но в итоге к пенсии вы получите значительную сумму свободных денег. Кроме того, стоит помнить про сложный процент. Если вы начнёте регулярно инвестировать с молодости, вам потребуется вложить меньше средств и по итогу вы получите больше денег, чем если вы задумаетесь о пенсии в 40. Время будет работать на вас и кратно увеличит ваши накопления. 

Другой вариант смена работы, где вы сможете получать более высокую «белую» зарплату или корпоративную добавку к социальной пенсии.    

Поделиться:
Поддержи проект

Через интернет

Банковской картой или другими способами онлайн

Через банк

Распечатать квитанцию и оплатить в любом банке

  1. Сумма
  2. Контакты
  3. Оплата
Сумма
Тип пожертвования

Ежемесячное пожертвование списывается с банковской карты.
В любой момент вы можете его отключить в личном кабинете на сайте.

Сумма пожертвования
Способ оплаты

Почему нужно поддерживать «Трамплин»
Все платежи осуществляются через Альфа-банк

Скачайте и распечатайте квитанцию, заполнте необходимые поля и оплатите ее в любом банке

Пожертвование осуществляется на условиях публичной оферты

распечатать квитанцию
Появилась идея для новости? Поделись ею!

Нажимая кнопку "Отправить", Вы соглашаетесь с Политикой конфиденциальности сайта.